Как оформить ипотеку?

Многие, говоря об ипотеке, не задумываются о значении этого термина, иногда отождествляя его с кредитом. Тогда как между этими понятиями есть значительная разница. Можно сказать, что получение денег у банка в долг без обеспечения своих обязательств и есть кредит, а обязательство, обеспеченное объектом недвижимости, называется ипотекой. То есть ипотека – это передача в залог недвижимого объекта.

Например, понадобились деньги и у потенциального заемщика есть квартира. Он берет необходимую сумму в банке, а как гарантию возврата долга передает квартиру банку под залог. После выплаты долга банк снимает обременение, т.е. выводит жилье из-под залога. В случае если долг не выплачивается, банк может реализовать квартиру и погасить за счет продажи основной долг и проценты по кредиту.

Получается, что для заемщиков обычный кредит намного привлекательнее ипотеки, тогда как для кредитора (банка) выгодна именно ипотека. Ведь в случае невыполнения своих обязательств, банк конфискует имущество у заемщика и возвращает вложенные средства.

Почему ипотека лучше

К ипотеке обычно обращаются, когда остро встает жизненно важный вопрос о решении проблемы жилья, т.е. когда хотят купить жилплощадь. Если собственных денег на покупку не хватает и занять не у кого, то идут в банк. Там могут предложить ипотечное кредитование и обычный кредит на покупку жилья. Плюс ипотеки в том, что выбранная заемщиком недвижимость переходит в его собственность в момент оформления сделки, а не по итогу погашения кредита. Банк не сможет забрать эту недвижимость у заемщика, даже если он не рассчитался с долгом. Еще один плюс в ипотечном кредитовании – это налоговые вычеты, которыми сможет воспользоваться заемщик. Но это при условии, что взятые в банке деньги пойдут на целевое использование, тогда заемщик получит льготы при уплате налогов.

Если же заемщик взял кредит на покупку квартиры, а потратил его, скажем, на ремонт, то льгот здесь не будет. Они предусмотрены только при покупке или строительстве жилья в кредит.

Информация для заемщика по ипотеке

Предположим, вы решились и выбрали для себя ипотеку в качестве возможности приобрести заветную квартиру. Для этого, естественно, нужно посетить банк. Будущему заемщику нужно быть готовым к длительным и утомительным опросам и беседам с работниками банка. Это понятно, ведь речь идет о серьезном договоре и крупной сумме.

В этом договоре рискуете не только вы, но и банк тоже. Он должен быть уверен в вашей платежеспособности, поэтому, прежде всего, интересовать его будут ваши доходы. Чем больше сумма доходов на момент обращения в банк, тем больше вероятность получения кредита. В зависимости от банка, сведения о доходах могут содержать не только зарплату с основной работы, но и включать другие источники. Например, доход от аренды имущества заемщика.

Вы должны быть готовым к тому, что выплата по ипотеке будет забирать половину месячного дохода. Банк это тоже берет во внимание при расчетах, чтобы посмотреть, какая сумма остается для вашего проживания.

Если за ипотекой обращается человек, состоящий в браке, то банк в качестве дохода может рассматривать совокупный семейный доход. По закону супруги считаются созаемщиками или же один из супругов может стать поручителем у другого. В этом есть плюс, т.к. общий доход всегда превышает доход на одного человека, поэтому можно надеяться на большую сумму кредита.

Но если на момент обращения у заемщика имеются иждивенцы, то банк сделает следующее. Из ваших совокупных доходов он вычтет причитающуюся на них по закону сумму содержания, и оставшуюся разницу будет рассматривать как основание для получения ипотеки. При таких расчетах сумма кредита может снизиться от трех до пяти тысяч долларов.

В чем все банки солидарны, так это в том, что желающий оформить ипотеку должен быть официально трудоустроен. Если есть другие источники дохода, но нет трудоустройства, или вы работаете менее шести месяцев, банк вам вежливо откажет. Также на решение о выдаче кредита может повлиять образование, место работы, общий стаж и возраст заемщика.

Если с этим не возникнет вопросов, тогда в банке спросят, какую сумму вы хотите получить в долг и сколько можете внести за первый взнос. Чем меньше заемщик может первоначально внести денег, тем больше будет выплата процентов.

Кроме того встанет вопрос о поручителях, которые готовы выступить гарантами по вашему договору. В случае невозврата кредитной суммы, банк сначала обратит взыскание на имущество поручителей. Если этого будет мало, тогда ипотечная квартира будет отсужена банком и реализована для возмещения убытков. Стоит отметить, что количество поручителей и их доходы будут влиять на размер кредитной суммы. Поэтому чем их больше, тем лучше для потенциального заемщика.

Помощь в сопровождении сделки

Если вы решили обратиться за ипотекой в банк, то специалисты рекомендуют начать с посещения риэлтерского агентства. Эта фирма оказывает посреднические услуги в операциях с недвижимостью. Как правило, там работают опытные и осведомленные по многим тонким вопросам сотрудники. Их услуги будут заключаться в сопровождении вашей сделки от начала и до конца. Для начала они посоветуют банк, в который лучше обратиться, подскажут, как себя вести там и что отвечать на вопросы. Зная специфику рынка, им буде легче вас сориентировать в каверзных вопросах банкиров.

---